Ещё раз об АСН. И почему АСН платежи в одних местах идут медленнее, чем в других.

За многие годы об АСН (Automated Clearing House) было написано не раз. Но я снова позволю себе затронуть эту тему, потому что она остаётся актуальной для рынка платежей США, и попутно рассказать, почему АСН платежи в некоторых финансовых учреждениях проходят гораздо медленнее, чем в других.
Прежде всего хочу отметить, что АСН платежи занимают порядка 85-90% всех платежей, которые проходят внутри страны. Это самый недорогой и самый популярный способ перевода денег. Если холдер получаете зарплату Direct Deposit, то это делается через АСН. Если холдер устанавливает ежемесячные проплаты в свою страховую компанию, то они идут тоже через АСН. Если он хочет перевести часть денег со своего текущего счета на брокерский счет или в трейдинговую компанию, то средства пойдут тоже через АСН. Да и вообще, все Bill Pay, которые среднестатистический американец делает не менее десятка каждый месяц, проходят через АСН. АСН повсюду, где есть движение денежных средств.
Вот поэтому, тема АСН была и остаётся актуальной для заливов. Это самый популярный вид переводов. Ленивый и жадный американец не будет спешить расставаться со своими кровными 25-ю баксами и делать wire. Скорее он скажет себе: «Пусть перевод займёт на 1-2 дня дольше, но я это сделаю бесплатно». И вот с этой точки зрения АСН платежи представляются мне менее подозрительными и привлекают меньше внимания со стороны СБ и сотрудников банков.
В последнее время всё чаще слышу от дроповодов, что они хотят именно wire платеж на своего дропа. Мне вполне понятно их желание поскорее получить перевод и не запалить дропа, потому что, по их мнению, быстрый перевод – это залог успеха. Но при этом они не знают или забывают, что в США есть считанное число банков, которые позволяют сделать wire-платежи в он-лайне и, как правило, эти банки задрочены настолько, что любой wire вызывает желание у сотрудников банка прозвонить холдера и чуть ли не взять у него по телефону анализ кала.
В остальных же банках wire-платежи доступны по старинке: холдер должен топать в бренч и делать трансфер при личном присутствии. Либо он может запросить сделать wire в телефонном режиме, но до этого он всё равно должен посетить бренч, подписать соглашение и получить код на телефонные транзакции. А вот сделать АСН платежи в он-лайне позволяют почти все финансовые учреждения, и здесь мы имеем более широкое поле для деятельности.
Однако, мы часто сталкиваемся с ситуацией, что АСН платежи в одних местах идут медленнее, чем в других. Например, АСН платёж из Fidelity в Chase может прийти на следующий день, а вот из BOA он может прийти через 2 или 3 дня. В некоторых местах это занимает от 3-х и выше дней. Помню случай, когда мы делали перевод из AlaskaUSA в какой-то банк и он пришёл через 5 банковских дней, а по факту через неделю. Давайте разберёмся почему так происходит.
АСН поддерживает оба вида платежных операций – credits и debits. Мы можем просить один банк перевести деньги в другой банк (credit) или мы можем попросить второе учреждение получить деньги из первого (debit). Каким бы ни был тип перевода credit-ACH или debit-ACH, учреждение в котором вы запрашиваете АСН перевод, становится инициатором и называется Originating Depository Financial Institution (ODFI). А учреждение по другую сторону перевода называется Receiving Depository Financial Institution (RDFI).
При запросе на перевод ODFI должен быть уверен, что он авторизован для того что бы кредитовать или дебетовать другой счет. Поэтому иногда финансовое учреждение может попросить нас заполнить некоторую форму, а в дополнение ещё и верифицировать тот второй счет (например, мини-депами). При Bill Pay второй счет (счет получателя) уже как бы автоматически авторизован, потому что платеж идет в сторону известной компании. А при платежах person-to-person потребуется дополнительная авторизация.
Теперь о сроках. Запомните! RDFI всегда требует кредитовать или дебитовать счет в тот же день, который указан ODFI. И теоретически платеж должен проходить и проводится системой АСН в течение одного дня, то есть платеж должен поступать в RDFI не позднее чем следующий день. Даже если вы отправили платеж поздно вечером, после «cutoff time», то АСН проведет ваш платеж поздно вечером и следующим утром вы должны видеть его на счету в RDFI. Поэтому, если платеж проходит дольше, чем один день, то это вызвано не виной системы АСН, и не виной принимающего учреждения RDFI, а это вина отправляющего учреждения ODFI.
Почему иногда это занимает два дня, три дня, или даже больше в некоторых случаях? Это может быть потому, что ваши платежные учреждения используют третью сторону, а не делают это напрямую через АСН. Третья сторона дебетует в первую очередь. Это занимает один день. Потом третья сторона получает деньги от ODFI и на следующий день отправляет кредит к RDFI. При такой схеме АСН платеж займет не менее двух дней.
Ещё задержка может быть потому, что ODFI не отправляет запрос в тот же день, когда вы инициализируете платеж. Банк удерживает ваш запрос несколько дней.
Есть несколько причин, почему они удерживают ваш запрос. Во-первых, для управления рисками. Если в течение этого периода холдер обнаружил несанкционированный запрос на перевод и он сообщил в банк, то деньги в действительности ещё не ушли. Во-вторых, оперируя временем отправки, ODFI может назначать себе премию за более быстрый перевод. Банк может предложить вам сделать «медленный» АСН абсолютно бесплатно, а за «быстрый» АСН попросить дополнительно денег. Так, например, и поступает BOA: за «next day» ACH они взимают 10 долл., а стандартный платеж в течение 3-х дней бесплатен.

В следующих статьях я подробней остановлюсь на некоторых платежных системах, которые позволяют делать «person-to-person» и «business-to-person» платежи и которые фактически используют всю ту же АСН.
Критика и поправки по существу с удовольствием принимаются. Всем удачи в бизе.



© zaza 2011